德国储蓄银行微贷技术本土化研究：潍坊银行案例（下）

德国储蓄银行微贷技术本土化研究德国储蓄银行微贷技术本土化研究德国储蓄银行微贷技术本土化研究德国储蓄银行微贷技术本土化研究：：：：潍坊银行案例潍坊银行案例潍坊银行案例潍坊银行案例（（（（下下下下））））2011年07月12日（四）潍坊银行微贷技术的业务流程（见图1）1.寻找客户。上门营销，首先界定范围，排除大客户，其次查询在潍坊银行的贷款情况，排除在本行有贷款的客户，然后查询征信系统，排除有不良信用记录的人群，最后告知利率上浮约定，接受利率上浮条款的可以成为客户。2.标准化交叉核验数据。客户经理通过与客户交谈获得相关财务信息，填制微贷业务特定的经过简化的《资产负债表》、《月均损益表》和《月均现金流量表》，测算相应的比率进行分析，重点是看客户的现金流。这种强调以现金流为核心的信贷理念，回归信贷本质，将对银行的信贷文化产生深远的影响。通过交叉核验数据的真实性，了解上下游客户情况，掌握贷款客户与经销商的往来情况，查看流水账、快递单证、存货盘点、生产型企业的水电费等核对企业真实情况，初步判断是否贷款。依据测算出客户每月扣除正常经营用资金后的净现金流，即客户每月可用于偿还本息的真实现金流，核验出